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Ein Versicherungsvertrag für ein vermögendes Mandat ist selten ein einzelnes Dokument. Es ist ein System aus Policen, Nebenabreden, stillen Zusagen und – viel wichtiger – aus Annahmen, die nie ausgesprochen wurden. Ich habe in den letzten Wochen wieder einige Mandate geprüft, die von anderen Beratern aufgesetzt wurden. Der gemeinsame Nenner war nicht fehlende Deckung. Der gemeinsame Nenner war fehlende Klarheit darüber, wer im Ernstfall welche Entscheidung trifft und bis zu welcher Grenze. Warum high-net-worth insurance mehr mit Governance zu tun hat als mit Deckung Die unsichtbare Lücke Die meisten vermögenden Familien haben eine solide Basisabsicherung: Betriebshaftpflicht, D&O, vermögensbezogene Risiken. Die Lücke entsteht selten im Vertragstext. Sie entsteht in der Schnittstelle zwischen den Policen und den tatsächlichen Entscheidungswegen der Familie oder des Unternehmens. Ein Beispiel: Eine Holding hat eine Vermögensschadenhaftpflicht, die auch für Tochtergesellschaften gilt. Aber die Geschäftsführer der Töchter sind nicht als versicherte Personen benannt. Im Schadenfall stellt sich die Frage, ob die Deckung greift – und ob der Versicherer nicht argumentiert, die Person sei nicht gedeckt, weil sie nicht explizit aufgeführt wurde. Solche Punkte lassen sich nicht durch eine einzelne Klausel lösen. Sie erfordern eine systematische Prüfung der gesamten Risikolandschaft – und eine klare Dokumentation der Entscheidungen. Die Rolle des Versicherungsarchitekten Für anspruchsvolle Mandate reicht es nicht, Policen zu verkaufen. Es braucht jemanden, der die Risiken versteht, die Verträge aufeinander abstimmt und die Lücken benennt, bevor sie relevant werden. Das ist im Kern eine juristische und governance-orientierte Aufgabe – keine reine Vertriebsfrage. In meiner Arbeit mit high-net-worth Kunden in Lugano und Umgebung lege ich Wert auf drei Dinge: Klarheit über die versicherten Personen und Gesellschaften – nicht nur über die Deckungssummen. Abstimmung der Policen mit den tatsächlichen Entscheidungswegen im Familien- oder Firmenverbund. Regelmässige Überprüfung, ob die Versicherungsstruktur noch zur aktuellen Lebens- und Vermögenssituation passt. Was das für Sie bedeutet Wenn Sie ein vermögendes Mandat führen oder selbst in einer solchen Situation sind: Fragen Sie nicht nur nach der Deckung. Fragen Sie nach den Lücken, die nicht im Prospekt stehen. Fragen Sie, wer im Ernstfall die Entscheidung trifft und ob die Verträge das abbilden. Ein guter Versicherungsarchitekt ist nicht der, der die meisten Policen verkauft. Es ist der, der die Risiken versteht und die Struktur so aufsetzt, dass sie im Schadenfall hält – und vorher Klarheit schafft. Keywords: high-net-worth insurance Lugano, Versicherungsarchitektur, Vermögensschadenhaftpflicht, Risikomanagement, Governance für vermögende Mandate. Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung.